Внесение изменений в кредитный договор

Согласуем свои действия с Законом

Если обратиться к Гражданскому Кодексу (а это основной норматив, регламентирующий гражданско-правовые отношения, сделки и прочие виды взаимодействия), статья 310 явно указывает на недопустимость изменения условий кредитного или иного договора в одностороннем порядке.

В подтверждение нормы можно обратиться к Федеральному Закону 395 1990 года, касающегося банковской практики. Согласно этому регламенту уже сами банки ограничиваются в своих действиях по изменению условий договора.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Так кредитное учреждение не вправе изменить процентную ставку, срок кредита, ввести новые виды вознаграждения за обслуживание долга и так далее.

Статья 450 снимает все вопросы соискателей на изменение редакции действующих договоров. Единственной возможностью внесения поправок является соглашение сторон. Получается, что рассчитывать заемщик может на редактирование договора займа может только в двух случаях:

  1. При выявлении случаев нарушения регламентируемой банковской практики, например, при неполном доведении суммы кредита или одностороннем изменении оговоренной схемы расчета;
  2. При согласии банковского учреждения внести предложенные изменения.
    Разбором остальных ситуаций занимается суд.

Инициатива по изменению договора: кому принадлежит

При взаимодействии с банками по вопросам кредитования действующим должникам следует понимать разницу между инициатором действия. Как правило, кредитные договоры содержат разделы, в которых может предусматриваться изменение подписанной сторонами контракта условий.

Но на практике, финансовые компании оставляют такую возможность за собой. Примерно такой случай произошел с валютными ипотеками. Результат такой инициативы однозначный – банк, изменяя условия, повышает нагрузку на клиента, а тот обращается в суд. Исход прений неоднозначен.

Внесение изменений в кредитный договор

Если же инициатива исходит от заемщика, от него, в первую очередь, требуется соблюдение порядка. В любом случае, уповать на прощение долга при потере работы или финансовом кризисе, не стоит. Начать следует с письменного обращения, в котором будет уведомление об изменившихся обстоятельствах.

После этого процедура приобретает характер официальный. С этого момента гражданин приобретает не столько возможность изменить условия договора в судебном порядке, сколько право договориться о приостановлении штрафов за просроченные платежи.

  • Сведения относительно договора, по которому заявителем планируется провести взаимодействие. Копия контракта позволит однозначно идентифицировать используемый клиентом продукт;
  • При обращении соискатель должен явно выразить свои намерения по вопросу дальнейшего погашения займа. При уклонении или явном отказе от ранее данных обязательств, диалог с учреждением может перейти сразу в фазу обострения;
  • Предмет заявления. Это может быть просьба пересмотреть график платежей, изменить схему расчетов, провести рефинансирование или увеличить срок погашения. Почти во всех случаях это приведет к изменению условий договора в случае, если на это пойдет банк;
  • Мотивация к обращению в банк. Трудности с поиском новой работы, полученная инвалидность, изменение семейного статуса. Все эти причины будут без умаления рассматриваться банком и приниматься во внимание.

Не стоит пренебрегать основами делопроизводства. Лучше всего передать свое заявление лично и добиться, чтобы его приняли и зарегистрировали установленным порядком. Копия с отметкой о приеме в работу будет не лишней.

При отсутствии возможности личного посещения офиса, можно воспользоваться услугами курьерской доставки с уведомлением о вручении. Квитанция и ее реквизиты впоследствии могут быть также использованы в суде.

Дальше потребитель действует по ситуации. Если банк выражает согласие пойти на уступку, рассматривается новая редакция договора (соглашения, приложения). В случае отказа, равно как и отсутствия ответа, клиент кредитной организации имеет право обратиться с иском в суд о признании правомерным своего требования и обязать банк выдать копию измененного договора.

Если должник не может и дальше платить каждый месяц по кредиту, в этом случае он должен, не ожидая кредиторской просрочки, прийти в банковское учреждение. Затем, он должен составить заявление о корректировке условий по кредитному договору по инициативе заёмщика и получении рассрочки по ежемесячным кредитным платежам.

В заявлении надо прописать, что должник не отказывается от своих кредитных обязательств, но на данный момент у него появились финансовые проблемы. В подобной ситуации заёмщик указывает в заявлении то жизненное обстоятельство, которое стало причиной финансовых проблем (досрочное увольнение с работы, получение серьёзной травмы или болезни и др.).

Нужно отметить, что если должник пришёл в банковское учреждение уже после появления просрочки кредитного платежа, то банковское учреждение начинает начислять  пеню и вправе отказать своему клиенту в отсрочке уплаты кредиторской задолженности, потому что сумма займа начинает повышаться — а это ещё один доход банка.

Таким образом, если заёмщик оказался не в состоянии своевременно платить по кредиту, он должен сходить в банковское учреждение и составить заявление от руки о внесении корректировок в условия  договора.

Если заёмщики сам приходит в банк, то он составляет такое заявление в 2 отдельных экземплярах.Один экземпляр заёмщик отдаёт банку, а второй экземпляр оставляет у себя. На втором экземпляре банк ставит печать об официальном принятии заявления, указывает дату его принятия, свою должность и подписывает этот документ.

После подачи  заявления должник ждёт ответа от банка. Если банк никак не ответил заёмщику спустя 30 дней, то это считается неформальным отказом банковского учреждения на корректировку условий по кредитному договору. Тогда заёмщик вправе обратиться в суд, изложив свои доводы и доказательства неплатежеспособности.

Заявление о корректировке условий по кредитному договору заёмщик отправляет также по почте. В этом случае он отправляет заявление заказным письмом с отдельным уведомлением о вручении отправления и описью почтового вложения.

Внесение изменений в кредитный договор

Если банковское учреждение отклонило заявление заёмщика о корректировке условий по  договору или проигнорировало заявление на протяжении одного месяца, то должник, при наличии конкретных оснований к изменению условий в договоре, идёт в суд отстаивать свои права.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора

Закон четко устанавливает основания, когда можно изменить условия кредитного договора. Одним из таких оснований является соглашение сторон.

Банк и заемщик всегда могут договориться и поменять условия на более благоприятные. Все в плюсе — вы выплачиваете долг, а банк избегает расходов и судебного разбирательства.

Инициатором может выступить любая сторона — как банк, так и вы. Если новые условия всех устраивают, заключается письменное соглашение.

Однако учтите, что условие о возможности одностороннего изменения условий может быть прописано в самом договоре. Банки зачастую вносят этот пункт.

Это грозит неблагоприятными для вас последствиями. Например, банк в таком случае вправе изменить процентную ставку по кредиту или увеличить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы такого не произошло, внимательно читайте кредитный договор перед его подписанием. Если в нем указано, что банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке — откажитесь от его услуг.

Итак, вы не нашли компромисса с банком. У вас есть полное право обратиться в суд за изменением условий кредитного договора. Основания:

  • нарушение условий кредитного договора со стороны банка;
  • необоснованное наложение штрафных санкций;
  • навязывание дополнительных услуг;
  • выдача меньшего количества заемных средств.

Внесение изменений в кредитный договор

Суд примет разумность довода о существенном изменении ваших жизненных условий. Вы не могли их предвидеть, иначе бы отказались от заключения кредитного договора на таких условиях.

Однако причины неуплаты долга по кредиту должны быть уважительными. Суд внимательно их изучит и определит, яляются ли они существенными. Примет он во внимание и ваше добровольное обращение в банк за получением отсрочки и изменением условий кредитного договора.

Если суд решит, что ваши жизненные обстоятельства действительно изменились существенно и не позволяют платить по кредиту, то примет решение об изменении условий кредитного договора. Он установит рассрочку или отсрочку исполнения кредитного обязательства. По сути, вы через суд оформите реструктуризацию долга.

Закон не запрещает выяснять отношения между участниками сделки в суде, но только при наличии письменного и мотивированного отказа одной из сторон. В случае, если это сделал банк, должник оформляет иск, оплачивает государственную пошлину и ждет вызова на заседание.

При этом очень важно соблюдать претензионный или досудебный порядок, так как в ходе судебных прений суд все равно заставит сделать это и время будет упущено.В качестве доводов к вызову ответчика в суд, гражданин может использовать два суждения:

  1. Если за банком имеются случаи нарушения существенных условий договора. К таковым относятся изменение в одностороннем порядке процентных ставок, увеличение суммы оставшейся к погашению задолженности, превышение штрафных санкций. Все случаи нарушений обычно сводятся к необоснованному завышению кредитной нагрузки на клиентов.
  2. Должник ввиду изменившихся обстоятельств более не может поддерживать состояние финансовой дисциплины. Причина – потеря рабочего места или необходимость уплачивать алименты.

Совет: прочтите также Как получить отсрочку платежа при ипотеке: подробная инструкция

Первая группа доводов в большинстве случаев признается судом в пользу истца – физического лица.Работа по второму направлению идет довольно сложно, поскольку банки могут подать встречный иск – на обращение залогового имущества.

В новом окне

Первая группа доводов в большинстве случаев признается судом в пользу истца – физического лица. Работа по второму направлению идет довольно сложно, поскольку банки могут подать встречный иск – на обращение залогового имущества.

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Поэтому, если заёмщику нужны гарантии, что процентная ставка по кредиту не изменится в течение всего срока кредитования, то нужно выбирать банк, у которого в кредитном договоре нет условия об одностороннем праве кредитора изменить условие договора.

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

    Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

    Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

Изменение условий кредитного договора

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Предлагаем ознакомиться:  Не рассчитали при увольнении что делать

Обсудить проблему с юристом

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Если заёмщик самостоятельно хочет поменять конкретные пункты в кредитном договоре, то ему следует учитывать такие нюансы:

  • все спорные ситуации являются уникальными и персонализированными;
  • понимание различных законов необходимо, но оно не гарантирует достижения нужного результата;
  • получение выгодного для заёмщика результата зависит от многих факторов.

Стороны кредитного договора во многих спорных ситуациях могут прийти к обоюдному соглашению и поменять условия погашения кредита.При этом инициировать изменение кредитного договора может как должник, так и банк-кредитор.

В подобной ситуации банк с заёмщиком заключает соглашение в письменном виде о корректировке условий договора.Возможность односторонней корректировки условий кредитного договора можно прописать в самом документе.

Как правило, банковские учреждения  отдельным пунктом в договоре прописывают самостоятельное изменение кредитного договора, но только по инициативе банка.

Изменение условий кредитного договора

В итоге, если такой пункт есть в  договоре, то банкиры в одностороннем порядке поднимают процентные  ставки, повышают суммы ежемесячных платежей и прочее.

При подписании кредитного договора, клиент банка должен тщательно изучить договор. Если в этом документе прописано, что банковское учреждение без согласования с заёмщиком может поменять условия кредитного договора, это значит, что банк может самостоятельно повысить процентную заёмную ставку.

Таким образом, если заёмщик хочет предотвратить неожиданное повышение банковским учреждением кредитной ставки, ему следует очень тщательно подходить к процессу выбора кредитного учреждения, лучше если это будет банк из ТОП-5 РФ.

внимательно читайте условия кредитного договора, а если сумма кредита не маленькая, обратитесь за консультацией к юристу, взяв с собой проект договора (еще не подписанный договор).

После выполнения претензионного досудебной процедуры (заявление в банк визит в банк) и отказа банковского учреждения в корректировке условий по кредитному договору, заёмщик обращается с иском в суд.

  • несоблюдение условий по договору со стороны банковского учреждения;
  • необоснованное и резкое повышение кредитного процента;
  • ничем не оправданное наложение штрафов;
  • выдача меньше той суммы, которая указана в кредитном договоре;
  • если кардинально изменились различные жизненные ситуации должника. При этом должник никак не мог предугадать возникновение различных форс-мажорных изменений – это увольнение с места официальной работы, получение серьёзной травмы или болезни др.

При наличии таких форс-мажорных ситуаций должник заключил бы договор на иных условиях.Судья изучает все материалы дела:

  1. смотрит, насколько сильно изменение жизненных обстоятельств в определённой ситуации повлияло на платёжеспособность истца;
  2. определяет, есть ли возможность у заёмщика продолжать гасить кредит конкретными суммами;
  3. учитывает заявление должника, направленное в банковское учреждение для корректировки условий по договору;
  4. выслушивает ответчика – банковское учреждение, и выясняет, почему банковское учреждение не пошло на уступки должнику.

Пересмотр условий кредитного договора

В ситуациях, когда банкиры пытаются использовать завуалированное в договоре право в одностороннем порядке менять условия и граждане пытаются сослаться на несостоятельность, все кажется понятным. Между тем, в практике взаимодействия сторон кредитного договора имеют место случаи выхода на диалог по иным причинам:

  • Экономическая нестабильность в стране, изменения ключевой ставки Центробанка или курсов валют. Нередко конкуренция в банковском секторе приводит к оптимизации процентных ставок, и клиенты встают перед выбором рефинансирования как способа уменьшения нагрузки. Это процедура, когда задолженность по займу гасится другим учреждением на более выгодных условиях. В настоящее время практика работы с кредитами доходит до того, что можно перекредитоваться в своем же банке;
  • Изменение параметров объекта залога. Вопрос очень деликатный. Большинство банков в договоре указывает на требование уведомить обо всех изменениях. Тем не менее, собственник волен менять квадратуру и параметры своего жилища, а потом регистрировать таковые действия. Для банка ситуация однозначная – при необходимости обращения на предмет залога может возникнуть казус, так как реквизиты жилого помещения не совпадают с данными договора залога. Нужно вносить изменения;
  • Смена персональных данных кредитополучателя. Смена фамилии, места регистрации и другие аналогичные факты следует отразить в новой редакции договора;
    При необходимости добавить в соглашение нового участника, например, при замене поручителя.
    Важно помнить, что сам договор меняться не будет. Новая редакция при найденном согласии издается юридической службой банка и выносится на рассмотрение сторон кредитного договора. После подписи приложения, гражданин – кредитополучатель должен получить копию нового документа.

Прочтите также:

  • Рефинансирование ипотеки через банк Возрождение
  • Кто и на каких условиях может получить рефинансирование ипотеки в Промсвязьбанке
  • Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке: условия
  • Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке: условия
  • Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Отказ в договоре от допинформации

Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч.

и для информирования его о новых услугах. В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.

Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений.

Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.

Изменение условий кредитного договора по инициативе заемщика

———————————————————————Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора может как заёмщик, так и кредитор. Этот процесс носит добровольный характер. Часто речь идет о поощрении лояльного клиента или расширении возможностей текущей сделки.

Коррективы применяются исключительно к тем кредитам, которые действуют в настоящее время. Изменение условий закрытой сделки постфактум запрещено на законодательном уровне.

Способы модификации условий кредитного договора в пользу заемщика:

  1. Сокращение размера, изменение порядка расчета или типа процентной ставки.
  2. Списание или уменьшение штрафных санкций за просроченные платежи.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора с последующим пересмотром графика платежей.
  4. Отказ от реализации обеспечения или изменение предмета залога.
  5. Предоставление дополнительных полезных услуг, в том числе страхования.
  6. Подключение добросовестного клиента к действующей программе лояльности кредитной организации.

Заемщики и кредиторы преследуют разные цели на этапе модификации условий договора. Клиенты пытаются снизить размер платежей, тогда как финансовые учреждения ищут дополнительные источники для получения выгоды.

Способы модификации кредитного соглашения в пользу кредитора:

  1. Увеличение размера, изменение действующего порядка расчета или вида процентных ставок.
  2. Добавление новых комиссионных платежей и штрафных санкций за нарушение условий сделки.
  3. Сокращение срока действия кредитного договора и пересмотр графика регулярных выплат.
  4. Предоставление заемщиком обеспечения для получения дополнительных выгод в процессе кредитования.
  5. Навязывание заемщику дополнительных услуг и необязательных платежей.

Обычно модификация кредитного соглашения производится в форме заключения дополнений к действующему договору, которые регулируют параметры получения новых услуг или процесс отказа от согласованных ранее условий оригинальной сделки.

Перезаключение договора не требуется в отличие от порядка реструктуризации, консолидации или рефинансирования задолженности. В результате процесс пересмотра отдельных параметров сделки существенно упрощается, предоставляя дополнительные выгоды для участников кредитного соглашения.

Какие бывают условия

Содержание любого договора, в том числе и займа, является совокупность определённых условий.

Общие условия договора потребительского займа бывают:

  • существенные – предмет договора и условия возврата займа, то есть обязанность заёмщика вернуть займ на основании п. 1 ст. 810 ГК РФ;
  • условные – срок возврата займа и наличие (отсутствие) процентов по нему;
  • случайные – они включаются в договор только по соглашению сторон. Их отсутствие не является основанием для признания договора недействительным.

Кроме вышеуказанных условий, в договоре займа обязательно должны быть указаны реквизиты обеих сторон.

Если сторонами являются физические лица, то обязательным условием договора займа между физическими лицами является:

  • полное ФИО обеих сторон;
  • паспортные данные обеих сторон;
  • адрес регистрации и фактический алрес проживания, если они отличаются друг от друга.

Образец договора займа между физлицами.

Если сторонами по договору является юридическое и физическое лицо, то обязательным условием договора займа между юридическим и физическим лицом является:

  • полное ФИО физического лица, его паспортные данные, адрес регистрации и адрес проживания, если адреса отличаются;
  • полное наименование юридического лица, на основании чего оно действует;
  • полное ФИО генерального директора юридического лица, его собственника или другого уполномоченного лица, имеющего право совершать сделки. Если сторон выступает уполномоченное лицо, то реквизиты доверенности.

Если же сторонами являются только юридические лица, то обязательным условием договора займа между юридическими лицами является:

  • полное наименование обеих сторон;
  • на основании каких документов они осуществляют свою деятельность;
  • ФИО генерального директора, собственника бизнеса или уполномоченного лица, который имеет право по доверенности заключать сделки от имени юридического лица;
  • если сделку заключает уполномоченное лицо, то в «теле» договора должны присутствовать реквизиты доверенности.

Образец договора займа между юрлицами.

Существенные

Как уже упоминалось, к существенным условиям договора займа относятся его предмет и обязанность заёмщика вернуть сумма долга.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Предметом договора займа выступает денежные средства или другие вещи, которые объединены родовыми признаками. Это могут быть, например, тонна яблок или свеклы.

Эти вещи должны принадлежат займодателю на основании права собственности или другого вещного права.

Только так он может ими распоряжаться – то есть дать взаймы другому лицу. Если предметом договора является какая-либо вещь, то в договоре должна быть указана его стоимостная оценка, которая проводится независимым оценщиком.

Внесение изменений в кредитный договор

Вторым существенным условием договора займа является обязанность заёмщика вернуть займодателю долг в сроки, которые установлены в договоре. Такая обязанность заёмщика прописана в п. 1 ст. 810 ГК РФ.

За пренебрежение этой обязанностью, по договору могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде процентов за каждый день просрочки платежи или фиксированной суммы штрафа за сам факт невозврата долга в срок.

Например, в договоре может быть указано, что «за каждый день просрочки возврата долга, заёмщик уплачивает займодателю 1/300 от ставки рефинансирования».

Или же «в случае просрочки возврата долга, заёмщик должен уплатить в пользу займодателя штраф, в размере…».

Если этих пунктов нет в договоре, то договор будет считаться недействительным.

Существенный условия договора займа.

Дополнительные

К дополнительным условиям договора займа относятся срок его возврата, и проценты по займу.

Срок может быть определён в договоре, а может быть и нет. Если срок возврата долга указан в договоре, то такой договора будет называться срочным. Если же такой срок не указан – то договор бессрочный.

Если договор является бессрочным, то обязанность по возврату долга у заёмщика возникает в течение 30 дней после получения от займодателя требования о возврате. Требование должно быть подано в письменном виде.

Образец договора бессрочного займа.

В любом случае, в договоре должно быть указан либо срок возврата, например, «31 декабря 2015 года», либо должна быть сделана пометка, что «срок договора не определён».

Вторым дополнительным условием договора займа являются проценты за пользование займом. Они могут присутствовать, а могут и отсутствовать. Это достигается соглашением сторон.

Предлагаем ознакомиться:  Документы для получения и продления лицензии на оружие в 2019 году — перечень необходимых документов для получения разрешения на оружие в 2019 году

Если в договоре указаны проценты за пользование займом, то заёмщик обязан вернуть в указанный срок сумму долга с начисленными процентами. Это должно быть указано в договоре.

Например, «2% за каждый полный месяц пользования займом» или «8% годовых». Стоит быть внимательным, указывая размер процентов.

Если процент за пользование займом не указан в договоре, то такой договор считается беспроцентным. В «теле» договора обязательно должно быть указано, что «проценты за пользование займом отсутствуют».

Образец договора беспроцентного займа.

Если процент по договору будет меньше 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ или будет отсутствовать вовсе, то такая сделка привлечёт внимание налоговиков.

Особенно, если договор займа заключается между юридическими лицами, или же заёмщиком выступает юридическое лицо. Всё дело в получении материальной выгоды от такого кредита и обязанности уплатить государству либо НДФЛ, либо налог на прибыль.

Дополнительные и существенные условия заключения договора займа являются обязательными условиями договора займа.

Как происходит процедура регистрации договора займа под залог недвижимости, описывается в статье: регистрация договора займа.

Образец составления претензии по договору займа между физическими лицами,.

Изменение условий заёмного банковского договора в досудебном порядке

Изменение условий договора займа возможно только по соглашению сторон. Это касается и существенных условий, и дополнительных. Изменение в одностороннем порядке недопустимо.

Так как каждый договор является самостоятельной сделкой, то изменение его условий также является самостоятельной сделкой. Поэтому каждое, даже самое несущественное, изменение необходимо оформлять дополнительным соглашением.

Дополнительное соглашение составляется в той же форме, что и сам договор. Если по закону договор должен быть составлен в письменной форме, то соглашение об изменении его условий также составляется в письменном виде.

Стоит помнить, что договор займа не всегда составляется в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, если сумма займа меньше 10 МРОТ, то договор может быть устным.

Если же одной из сторон договора является юридическое лицо, или же сумма займа превышает 10 МРОТ по региону, то договор обязательно составляется в письменном виде.

Если договор устный, то и соглашение об изменении его условий также можно составить устно. Здесь стоит полагаться исключительно на честность другой стороны.

Чтобы избежать недоразумений, то можно на бумаге изложить суть изменений и подписать обеими сторонами. Это будет более веским доказательством в суде.

Образец согласования изменений.

Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института. Их количество мало. Индивидуальные контракты в розничном бизнесе являются большой редкостью. Это актуально для сферы приват-банкинга. Когда подразумеваются крупные суммы, может появиться смысл изменить параметры договора.

Условия для расторжения

Досрочное расторжение договора займа возможно лишь при выполнении следующих условий:

  • если займ погашается с просрочками, то есть нарушаются нормы п. 2 ст. 811 ГК РФ;
  • заёмщик игнорирует свои обязанности по возврату основной суммы долга и процентов по нему (если они указаны в договоре);
  • если у займодателя утрачено право на залог или ухудшились условия обеспечения займа, согласно ст. 813 ГК РФ;
  • если займ целевой, а заёмщик использует его в других целях, то займодатель имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, согласно п. 2 ст. 814 ГК РФ.

Если досрочное расторжение договора займа происходит по соглашению сторон, то это должно быть оформлено в письменном виде дополнительным соглашением.

В этом документе должно быть указано, что заёмщик вернули весь займ с процентами (если они были указаны в договоре), а займодатель получил все денежные средства и претензий к заёмщику не имеет.

Кроме этого, в дополнительном соглашении о расторжении договора по соглашению сторон должно быть указано:

  • дата расторжения;
  • условия расторжения;
  • достигнутые соглашения;
  • возникшие разногласия.

Без существенных условий, договор займа будет признан недействительным, а сделка – ничтожной. Поэтому, даже если стороны договорились, что займ будет беспроцентный, то пропускать этот пункт в договоре нельзя.

Нужно просто указать, что «займодатель не взимает с заёмщика проценты в качестве платы за пользование займом» или «проценты по займу равны 0%».

Одностороннее изменение условий кредитного договора

Разъяснение положений законодательства по данному виду нарушений В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.

)» направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.

1998 № 1619, далее — Положение), банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Аналогичная норма содержится в статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Внесение изменений в кредитный договор

Данная норма подлежит применению к отношениям с потребителями в части не противоречащей статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором, а также в судебном порядке.

Неправомерность банков изменять договор без согласия потребителя определена пунктами 5, 6, 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора;

кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О Банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст.

16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Часть 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации предусматривает административную ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей;

Внесение изменений в кредитный договор

на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей Способы восстановления нарушенных прав потребителя 1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

— включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ). В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

— лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);

— посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении. 3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (положение договора об одностороннем изменении условий договора) недействительной.

В соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Обоснование законности требований потребителя Договор кредитования со всеми приложениями заключенный между кредитной организацией (банком) и заемщиком (потребителем). При обращении в суд, кроме указанных документов необходимы документы, подтверждающие досудебный порядок урегулирования спора, ответ кредитной организации (банка), документы подтверждающие убытки, а также документы подтверждающие обоснование морального вреда.

Судебная практика Арбитражные суды: — Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 02.03.2010 г. №7171/09; — Кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской республики.

Дело № 33-1621 от 08.07.2009 г.; — Решение Арбитражного суда Тверской области от 05.10.10г. по делу №А66-6480/2010 в отношении ОАО «Балтийский Банк» (Постановление Четырнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 02.12.10г.

, Постановление ФАС Северо-западного округа от 10.03.2011г.); — Решение Арбитражного суда Свердловской области от 18.06.10г. по делу №А60-14329/2010-с6 в отношении ОАО «ВУЗ-банк» (Постановление Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда № 17АП-8040/2010-АК от 18.08.10г.

Предлагаем ознакомиться:  При агентством договоре что является фактом сделки

, Постановление ФАС Уральского округа № Ф 09-8730/10-с1 от 27.10.10г.); — Решение Арбитражного суда Свердловской области от 18.12.2010г.по делу №А60-29474/2010-с8 в отношении ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Постановление Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда №17АП-780/2011-АК от 03.03.11г.);

— Решение Арбитражного суда Свердловской области от 19.10.2010г.по делу №А60-25544/2010-с8 в отношении ООО КБ «Ренессанс Капитал» (Постановление Семнадцатого Арбитражного апелляционного суда №17АП-13133/2010-АК от 18.01.11г.);

— Решение Арбитражного суда Оренбургской области от 11.03.2010г. по делу № А47-116/2010 в отношении ОАО «ТрансКредитБанк» (Постановление Восемнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 17.05.2010г.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

№ 18АП-3455/2010, Постановление ФАС Уральского округа от 30.01.2010г. № Ф09-6661/10-С1; — Решение Арбитражного суда Кемеровской области от 29.12.2010 г. по делу № А27-15176/2010 г.; — Постановление Третьего Арбитражного апелляционного суда от 28.01.08г.

№А33-1331012007-03АП-1787/2007 в отношении ЗАО «Райффайзенбанк» (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.08г. №А33-13310/2007-Ф02-1636/2008г.); — Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 31.12. 2010г.

№ 09АП-30878/2010 по делу № А40-108042/10-79-577 в отношении ЗАО «ДжиИ Мани Банк»; Суды общей юрисдикции: — Решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 28.01.10г. по иску И. к ОАО «Балтийский Банк»;

— Решение Октябрьского районного суда г. Санкт-Петербург от 07.07.2010г. в отношении ЗАО Банк ВТБ 24 (в защиту неопределенного круга потребителей). Общий вывод Включение в договор условий, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора не допускается за исключением случаев, установленных законом (ст. 310 ГК РФ; ст.

29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Изменение договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч.1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 ГК РФ). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Изменение условий заёмного банковского договора в досудебном порядке

Внесение изменений в кредитный договор

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

До экономического кризиса, который возник в конце прошлого десятилетия, отечественные финансовые учреждения имели право в одностороннем порядке кардинально изменять условия сделки. Крупные банки, руководствуясь общим ухудшением показателей финансового рынка, повышали процентные ставки или изменяли изначальную валюту сделки.

В результате многие заемщики столкнулись по вине кредиторов с чрезвычайно сложной финансовой ситуацией. Неконтролируемое изменение условий сотрудничества в одностороннем порядке привело к продолжительным судебным тяжбам, появлению серьезных просрочек и повышению уровня недоверия к банкам.

В настоящее время любое изменение условий кредита должно согласовываться всеми сторонами сделки. Даже незначительные дополнения к соглашению добавляются после продолжительных обсуждений. Обычно привлекаются также независимые эксперты (юристы и финансовые менеджеры), которые оценивают перспективы и правовые аспекты каждого дополнения к действующему договору.

По согласованию сторон изменяются следующие условия сделки:

  • Сумма займа (обычно в сторону увеличения).
  • Продолжительность действия сделки. Дополнительно производится коррекция графика выплат.
  • Размер и тип (фиксированная или плавающая) используемой процентной ставки.
  • Порядок введения штрафных санкций и перечень действий, который может их спровоцировать.

Изменить условия сделки можно во внесудебном порядке или через суд. Первый вариант выгоден всем сторонам сделки, поскольку не нужно тратить время и деньги на участие в судебном разбирательстве. Несколько действительно полезных рекомендаций для решения спора, разворачивающегося между сторонами кредитного договора, может предложить также привлеченный к сотрудничеству независимый эксперт.

Порядок действий при внесудебном изменении условий сделки:

  1. Консультация с сотрудником кредитной организации по поводу изменения параметров договора.
  2. Составление заявки, в которой указываются персональные и контактные данные заемщика.
  3. Предоставление информации о действующем займе (реквизиты договора, квитанции о выполненных платежах)
  4. Перечисление объективных причин для изменения условий заключенного сторонами кредитного соглашения.
  5. Предоставление предложений по изменению условий действующего договора.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Проще всего изменить условия сделки еще до подписания договора. Для этого достаточно обсудить с представителем финансового учреждения все нюансы будущего сотрудничества. Поскольку многие клиенты банков игнорируют тщательную проверку перед подписанием договора, с выполнением его условий могут возникнуть серьезные неурядицы.

Если заемщик уверен, что его права нарушаются конкретным пунктом сделки, не стоит молча идти на поводу у недобросовестных финансовых организаций. Следует обратиться сначала к самому кредитору. В случае отказа от изменения параметров договора, можно перейти к решению спора в судебном порядке.

Суд будет на стороне заемщика в следующих случаях:

  • Клиент финансового учреждения по объективным причинам временно не может совершать платежи.
  • Банк нарушил условия действующего договора, например, неправомерно применил крупные штрафные санкции, изменил график платежей без предупреждения или в одностороннем порядке повысил уровень процентной ставки.
  • В действующий договор изначально внесены условия, которые нарушают права заемщика. Сюда следует отнести некоторые штрафы, навязанные кредитором услуги и отказ в досрочном погашении долга.

Поскольку в ходе судебных тяжб кредитная организация рискует потерять деньги, дополнительно испортив свою репутацию, многие финансовые учреждения идут на компромисс. Они соглашаются пересмотреть условия действующего кредита в течение 30 дней, уделив внимание требованиям и потребностям клиента.

Изменить параметры сделки можно несколькими способами. Если предполагается кардинальный пересмотр нескольких разделов договора, придется перезаключить соглашение, ссылаясь на прежнюю договоренность. Мелкие изменения вносятся путем составления дополнительного соглашения.

Идя на компромисс, заемщик защищает себя от продолжительных судебных разбирательств и затрат на оплату услуг юриста. К тому же суд будет рассматривать вопрос об изменении условий договора Закон (п. 2 ст.

452 ГК) регламентирует, что изменение договора в судебном порядке допускается после получения заемщиком отказа или неполучения ответа от кредитора. Иными словами, пока заемщик не получит официальный отказ кредитора в изменении условий сделки, он не может обратиться в суд.

Внесение изменений в кредитный договор

Безосновательный иск будет отклонен. Юристы для начала порекомендуют обсудить вопрос внесения изменений в договор напрямую с кредитором.»{amp}gt;только в случае игнорирования или отклонения кредитором заявки заемщика.

Узнайте подробнее о формах и способах модификации условий кредитного договора в нашем следующем тематическом материале

Какие условия кредитного договора являются незаконными?

Незаконные условия кредитного договора

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как сократить расходы по кредиту

Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Как банки оценивают заемщиков, и какие данные о них проверяют в первую очередь?

Как банки оценивают заемщиков

Почему банкиры оценивают заемщиков по их внешнему виду? Какие данные проходят проверку на нулевом этапе? Какие сведения из кредитной истории интересуют банки в первую очередь? Долговая нагрузка. Какое значение имеют уже оформленные кредитные карты? Что такое скоринг и дефолт заемщика?

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей.

В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах.

Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

Внесение изменений в кредитный договор

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Итак, если у вас возникли финансовые трудности и вы не можете больше вносить ежемесячные платежи — обратитесь в банк. Не стоит дожидаться просрочки, сделайте это заранее. Так больше шансов договориться об изменении условий кредитного договора.

У вас несколько вариантов решить проблему мирным путем:

  1. Реструктуризация

Она позволит увеличить срок кредитования, снизив размер ежемесячных платежей. Однако хоть вы и облегчите свое финансовое бремя, общая стоимость кредита увеличится. Вы сильно переплатите в итоге.

  1. Кредитные каникулы

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Учтите, что каникулы можно получить максимум на полгода. Этот период дается вам для восстановления платежеспособности.

Попросить о реструктуризации или кредитных каникулах просто — подайте заявление в банк. В нем укажите, что вы не отказываетесь от своих обязательств по выплате долга, однако не можете в данный момент исполнять их в полной мере. Это покажет банку, что вы — добросовестный заемщик.

В заявлении об изменении условий кредитного договора также назовите причину ваших финансовых трудностей — потеря работы, появление иждивенца, тяжелая болезнь и др. Главное — подтвердить ее документально.

Заявление можно подать как лично, так и по почте. Если вы решили сами доставить обращение в банк, то подготовьте 2 экземпляра. Один передайте сотруднику, а на втором попросите поставить его подпись, дату и штамп о принятии. Его оставьте у себя.

Если заявление отправляете по почте, то обязательно заказным письмом с уведомлением о вручении. Квитанцию оставьте у себя. В обоих случаях эти документы послужат доказательством вашего обращения в банк, чтобы мирно урегулировать конфликт.

После подачи заявления остается ждать. Банк ответит вам в течение 30 дней. Если вы не получили ответного письма или оно вас не устроило, готовьтесь к судебному разбирательству.

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector