Существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой

На кредитный договор распространяются правила договора присоединения.

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают.

На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ — либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк. Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков.

Для подобных случаев судами выработана позиция, по которой к договору о кредите могут применяться положения 428 статьи ГК, позволяющие заемщику требовать исключения из договора обременительных условия, нарушающих баланс интересов, к которым заемщик был вынужден присоединиться.

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Образец договора товарного кредита

Чаще всего при товарном кредите заимствуются сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и прочие оборотные активы, необходимые для выработки конечного продукта.

Особенности договора состоят не только в отличии его природы от коммерческого соглашения по обычной купли-продаже, пусть даже и с отсрочкой. Порядок составления этого документа регламентируется статьей 822 ГК РФ, а не ст. 488 («Купля-продажа товара в кредит»).

Товарный кредит является самостоятельным видом сделки, а договор о нем требует особенно четкого и буквального формулирования условий. Типичные неточности, допускаемые при оформлении товарного заимствования:

  • В тексте документа предусмотрена возможность погашения обязательств имуществом, отличающимся по своим свойствам от заимствованного. В этом случае при разбирательстве вероятного конфликта, суд будет рассматривать данное соглашение как договор мены, а не товарного кредита.
  • Предоставление конкретного имущества с обязательством вернуть именно его, без выплаты вознаграждения, рассматривается как беспроцентная ссуда или аренда (согласно гл. 36 ГК РФ). К товарному кредитованию такая ситуация отношения не имеет.
  • Часть товара, переданная покупателю, оплачивается деньгами, а остаток возвращается в натуральной форме (например, 50/50%). Статья 431 ГК указывает, что такой договор о предоставлении товарного кредита, в случае возникновения конфликта участников, будет рассматриваться как смешанный, сочетающий признаки купли-продажи (статья 454 ГК РФ) и товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Договором товарного кредита признается соглашение о передаче товара с определенными родовыми признаками с обязательством вернуть такие же предметы или (как альтернатива) оплатить их в денежной форме.

Данный документ обязательно, согласно действующей императивной норме, должен выполняться в письменном виде на бумаге. В противном случае он может быть признан недействительным.

Существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой

Существенные условия обязательно должны присутствовать в договоре. Это подробная характеристика предметов, передаваемых заемщику в пользование (количество, ассортимент, комплектность, качество, тара и упаковка передаваемого товара).

Предлагаем ознакомиться:  Ответственность налогоплательщиков за неуплату налогов

Иные условия, которые считаются существенными для договора коммерческого кредита, не являются существенными в случае товарного кредитования. К ним относятся:

  • срок составления и окончания действия договора;
  • сумма договора;
  • оплата пользования кредитом;
  • ответственность сторон за соблюдение условий договора;
  • другие условия.

Другими словами, даже если их вообще в тексте не будет, документ признается правомочным. Стоимость товара указать рекомендуется по согласованию сторон. Срок возврата также не относится существенным условиям, но по умолчанию принимается в 30 дней с момента предъявления требования возврата.

Все остальные реквизиты, заполняемые при оформлении договора товарного кредита, соответствуют обычным требованиям, предъявляемым к подобным документам.

Заемщик вправе отказаться от товарного кредитования. Для этого он должен уведомить поставщика о своем намерении до того, как продукт будет отгружен, или воспользовавшись прописанными условиями, предусматривающими условия прекращения действия договора (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

По своей сути договор товарного кредитования представляет собой разновидность любого другого заимствования, поэтому его содержание соответствует обычным требованиям, предъявляемым к таким соглашениям.

Обязательное использование какой-либо унифицированной формы законодательством не предусмотрено. Договор можно составлять в произвольной форме, с учетом указанного выше существенного условия, а именно – подробного описания предмета заимствования. Допускается его оформление в виде приложения, являющегося неотъемлемой частью договора.

Существенные условия кредита.

Согласно ГК существенными условиями договора являются те условия без достижения договоренности по которым сделка не может считаться совершенной. Такие условия определяет закон и сами стороны по своему волеизъявлению.

Так, 30 статьей банковского закона указано, что в договоре о кредите указываются:

  • ставки % по кредиту;
  • ответственность за нарушение договора;
  • порядок расторжения.

Автор статьи: Евгений Маляр

Однако судами сделан вывод, что 30 статья банковского закона не устанавливает, какие условия договора о кредите являются существенными.

Судами сделан вывод, что в кредитный договор ГК РФ в качестве существенных включает:

  • сумму кредита;
  • порядок его выдачи,;
  • ставку % (или плату) за кредит;
  • порядок уплаты %;
  • срок возврата кредита.

Как известно, отсутствие договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Но есть исключения. В практике судов выработана концепция «определимых» существенных условий. Когда отсутствие в договоре существенного условия позволяет восполнить его за счет общих положений ГК и рассматривать договор в качестве заключенного.

Предлагаем ознакомиться:  Задание 10. Основания возникновения трудовых прав работников. Трудовой договор

Основные понятия

Понимание термина «товарное кредитование» требует определений. Под товарами в экономике понимаются овеществленные продукты, произведенные для продажи за деньги или обмена на другие ценности с целью получения прибыли.

Из этих формулировок следует, что договор товарного кредита — это двустороннее соглашение о поставке и приемке овеществленных предметов с отсрочкой или рассрочкой платежа. Заимствование денежных средств его предметом быть не может.

Стороной, наиболее заинтересованной в товарном кредите, является покупатель. Отсрочка платежа высвобождает часть его оборотных средств и дает возможность производить расчет уже из прибыли.

Чаще всего при товарном кредите заимствуются сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия и прочие оборотные активы, необходимые для выработки конечного продукта. Сбыт их ограничен списком вероятных потребителей, чем обусловлен высокий уровень конкуренции.

В первую очередь следует обратить внимание на ключевое прилагательное «коммерческий». Оно означает, что прямой целью при коммерческом заимствовании принято извлечение прибыли, определяемой процентной ставкой.

Бухгалтер с калькулятором

Отсрочка платежа может быть указана в договоре поставки как один из его пунктов. Условия товарного кредитования закрепляются отдельным договором. Есть и другие различия, для удобства описанные в таблице.

Товарный кредит Коммерческий кредит
Действует с момента фактического заимствования. Договор вступает в силу с момента заключения.
Договор двусторонний: кредитор обязуется осуществлять поставки, а покупатель оплачивать их. Имеет односторонний характер. Заемщик обязан вернуть кредит, а кредитор обладает правом требования.
Договор на условиях безвозмездности за исключением случаев, когда пользование товарным кредитом указано как платное. Возмездное заимствование по умолчанию. Нулевая ставка может быть указана в договоре.
Предметом заимствования выступают материальные предметы (товары), отвечающие родовым признакам. Заимствуются ценности в виде денежных средств или товара.
Кредитором может быть как физическое, так и юридическое лицо. Займодатель – только юридическое лицо (финансово-кредитная организация с лицензией).
Срок возврата, цена и суммы платежей – несущественные условия. Срок погашения относится к существенным условиям договора, так же, как цена и суммы траншей (если они предусмотрены).
Договор товарного кредитования представляет собой отдельный документ. Условия коммерческого предоставления займа – часть (пункт, раздел) договора поставки.

Кроме этих различий следует помнить, что договор товарного кредита по определению консенсуальный. Это означает, что стороны планируют сотрудничество, что обусловлено, как правило, регулярной потребностью покупателя в том или ином продукте с определенными родовыми признаками.

Ковенанты в договоре о кредите.

В банковской практике распространен подход, когда при кредитовании предпринимателей в договор включаются требования к заемщику, касающиеся его финансового положения (так назывемые ковенанты). Обосновано это тем, что банк (за счет этих требований) обеспечивает себе возврат долга.

Предлагаем ознакомиться:  Трудовой договор с шеф поваром ресторана образец

Судебная практика по таким ограничениям разная. Так, судами признавалась недействительность условия о взыскании штрафов за нарушение финансовых органичений в договоре о кредите; о переходе на расчетно-кассовое обслуживание в банк, предоставивший кредит.

С другой стороны сделан вывод, что допустимым является условие, ограничивающее заемщика в правах на совершение финансовых сделок: заключения договоров поручительства, залога, кредитных договоров).

Изменение ставок % и сроков возврата кредита.

В договоре о кредите с предпринимателями часто включается условие о допустимости изменения банком ставки % или срока возврата кредита без согласования с предпринимателем, то есть односторонне. Такие условия признаются соответствующими закону.

Ведь эта возможность прямо предусмотрена 29 статьей банковского закона. Однако и здесь не должно быть необоснованных решений кредиторов, которые нарушают баланс интересов или являются злоупотреблением правом.

Так, суд признал злоупотреблением 2-хкратное увеличение ставки по кредиту, указав, что новая процентная ставка значительно превышает среднюю ставку по кредитам, выдаваемым в этой местности.

Условие о получении банком «повышенных» % при нарушении сроков возврата заемщиком кредита признается судами законным. При этом судами сделан вывод о правовой природе «повышенных» % как меры юридической ответственности.

С полным текстом 147 Обзора вы можете ознакомиться ниже.

За досрочный возврат — комиссия.

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами. В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

Подписание договора

В договор о кредите могут включаться условия о выплате комиссий за досрочный возврат кредита. Ведь банк, выдавший кредит, вправе рассчитывать на конкретную плату (в виде %) за весь срок кредтования. Когда же кредит возвращают досрочно, то размер это платы соразмерно уменьшается (по день возврата кредита).

Поэтому, включение в договор о кредите такого условия направлено на компенсацию банку его возможных потерь. Такие условия признаются законными и обоснованными (постановление Президиума ВАС 2010 г. № 6764/13).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector