Страхование при получении потребительского кредита

Последствия вступления в силу Указания Банка России о праве отказа от страховки в течение пяти дней

Итак, Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.

2016 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени (т.е.

Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2016) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.

В итоге, Указание Банка России от 20.11.2015 позволяет отказаться от навязанной страховки с 1 июня 2016.

Страхование при получении потребительского кредита

Собственно, сразу рисуется схема, при которой можно взять кредит со всеми страховками по минимальной процентной ставке, а потом отказаться от лишних страховок и получить выгодный кредит. Однако банки и страховые компании провернуть данную схему вряд ли позволят.

UPD: 21.09.2017Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2018г.

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Карта «Польза» от «Хоум Кредит»: кэшбэк 15% на аптеки, 10% на АЗС, 3% на кафе и рестораны; 7% годовых на остаток. Все подробности в статье.

Храни Деньги! рекомендует:

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

UPD: 14.08.2016

Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

UPD: 19.03.2018Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г.В. с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

Страхование при получении потребительского кредита

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

UPD: 14.08.2016

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Обязательные реквизиты:

  • ваше ФИО, паспортные данные;
  • реквизиты договора;
  • дата, подпись.

При расторжении соглашения оплаченная страховая премия возвращается в полном объеме или частично. Это зависит от срока вступления в действие страхового договора и от кредитных условий:

  • возврат 100 %, если договор не вступил в силу;
  • частичный возврат суммы уплаченной страховой премии с учетом количества дней, прошедших с момента подписания документов;
  • отказ в возврате, если имел место страховой случай.

Отказ от включения в кредитный договор пункта об обязательном страховании — законное право каждого потребителя. Отказать в выдаче займа банк, конечно, может, ссылаясь на любое законное основание. Но если вы твердо решили не оформлять страхование при потребительском кредитовании, просто поищите другой банк.

Нередко кредиторы для клиентов, отказавшихся от полиса, предлагают другие, менее выгодные условия кредитования. На практике получить займ под «привлекательный» процент без страхования практически невозможно.

Что гласит закон

Страхование – это вид отношений между физическими и юридическими лицами, связанный с защитой прав и интересов сторон при наступлении указанных в договоре событий. Страховка может быть добровольной или обязательной.

  1. Заключение договора ипотеки. Недвижимость, приобретаемая в кредит, обязательно должна быть застрахована.
  2. Получение займа под залог движимого или недвижимого имущества. Собственность заемщика, а также права собственности на нее подлежат страхованию. Например, автокредит.
  3. Оформление ипотечного договора по программе государственного субсидирования. Одно из обязательных требований – страховка жизни заемщика.

Важно! Для всех остальных случаев, когда страхование приобретается не по инициативе клиента, услуга считается навязанной банком.

Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.

Страхование при получении потребительского кредита

Зачем это банкам:

  1. Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
  2. Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.

Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:

  1. Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
  2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
  3. С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.
Предлагаем ознакомиться:  Долг по наследству (наследованию) 2019

(нажмите для увеличения)

А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.

При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.

При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.

Деятельность банковских и страховых учреждений регулируется государственными законами и отдельными специализированными нормативными актами. Все условия выдачи займа на потребительские нужды прописываются в договоре.

Статья 935 Гражданского Кодекса РФ гласит, что страхование здоровья или жизни человека — это дело сугубо личное, и не может быть навязано ему сторонними лицами и организациями. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает субъектам предпринимательства обуславливать получение одних товаров заказом других дополнительных товаров или услуг.

Именно поэтому, если придя в банк для получения денег, его сотрудник навязывает вам оформление страхового полиса, объясняя, что это обязательная сопутствующая услуга, поступайте так:

  1. Попросите пригласить к вам его коллегу или руководителя отделения.
  2. Если никого нет на месте, звоните на горячую линию банка.

Никто не станет рисковать, предоставляя недостоверную информацию. Такое усердие банковских сотрудников, желающих застраховать всех и от всего, вполне объяснимо и прагматично. Они получают премию за каждый подписанный страховой договор.

Однако тратить свои деньги, чтобы угодить незнакомому человеку и банку в целом, вы вовсе не обязаны. Не хотите платить за полис, не делайте этого. Отказаться от него и вернуть свои деньги после внесения страхового условия в договор, будет гораздо сложнее.

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита. Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д.

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Страхование при получении потребительского кредита

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.1.5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Принуждение к покупке страхового полиса для получения кредита также сложно доказать, если, например, банк предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой (правда, без страховки кредит вам скорее всего не дадут, даже если вы и выберете этот вариант, тем более раскрывать причину отказа в предоставлении кредита банк не обязан). Т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Оформление страховки жизни и здоровья заемщика

Согласно пункту 4 статьи 3 Закона РФ «», обязательное страхование, все условия и порядок его осуществления, регламентируются только законами на федеральном уровне о конкретных видах обязательного страхования. Ни в каком из законов не прописано неотъемлемое страхование при оформлении банковского кредита.

К сожалению, на практике страхование кредитного обязательства, оформляется в добровольно-принудительном порядке.

Принятые от 1 июня 2016 года изменения, защищают клиентов банка, позволяют отказаться от выплаты страховой премии, но сделать это можно в установленные кратчайшие сроки.

Банковские кредиты могут быть разных вариантов — залоговые и не требующие залогового обеспечения. Для каждого из этих видов предусмотрена определенная страховая программа. В случае не обеспеченного залогом кредита, страхуется жизнь или трудоспособность заемщика.

Относительно кредитов, имеющих залоговое обеспечение, то есть, в случае оформления ипотеки — это квартира, при автокредите — автомобиль, есть некие правила относительно предметов залога и банк может включить страховку в кредит.

Эти правила устанавливаются нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ). Их действие распространяется на все кредитные обязательства, по которым имеется залоговое имущество. Таким образом, оформлять кредит под страховку, если нет залогового обеспечения — необязательно.

Написать заявление и отказаться от страховки банка после получения кредита необходимо в течение пяти рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Для этого следует предоставить в банк пакет документов:

  • заявление об отказе от страхового договора (форму можно взять в банке);
  • копию договора страхования;
  • ксерокопию паспорта страхователя;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Выплаченные вами по страховой премии , после окончания действия страховки. Страховой полис считается недействительным с момента получения страховой компанией всего пакета документов. За дни, в которые страховое обеспечение действовало, денежная компенсация не возвращается.

Практика показывает, что зачастую банки, которые практикуют навязывание страховки при получении кредита, затягивают данный процесс. Поэтому, по истечении десяти дневного срока, необходимо вновь обратить запрос в страховую компанию и контролировать процесс.

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

  • При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
  • Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
  • Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

На законодательном уровне закреплен запрет продавать одну услуги с целью продажи другой. Иными словами, Банк не имеет права заставлять клиента приобретать услугу страхования, чтобы впоследствии открыть доступ к получению кредита.

На практике банки пользуются рядом уловок, позволяющих заставить заемщика добровольно приобрести финансовую защиту:

  1. В процессе заполнения заявки на кредит менеджер банка сообщает, что при подключении услуг страхования у заемщика повышается вероятность получения положительного ответа. Когда клиент нуждается в деньгах, он будет пытаться увеличить свои шансы, добровольно соглашаясь застраховать финансовые риски.
  2. В банках часто отсутствуют некоторые кредитные продукты без страховки. Если клиент в заявке указал, что против страхования, банк может принять отрицательное решение. На деле сложно доказать эту взаимосвязь, так как банки не обязаны сообщать потенциальным клиентам о причине отказа.
  3. В продуктовой линейке банка обычно представлены два варианта годовой ставки: высокая (без финансовой защиты) и более низкая (со страховкой). Закон не запрещает финансовым организациям самостоятельно определять стоимость своих услуг.
  4. Услуга страхования оформляется отдельным договором, в первой части которого четко прописано, что страхователь добровольно страхует свои риски. Подписание договора говорит о соглашении клиента с тем, что он самостоятельно принял решение застраховать риски, связанные со своей жизнью/здоровьем или ответственностью. Исход многих судебных разбирательств показывает, что обратное доказать очень сложно.
  5. Подключение заемщика к системе коллективного банковского страхования. Потенциальный клиент не приобретает полис, а производит оплату за участие в программе. В таком варианте банк исполняет роль посредника между страховщиком и заемщиком, и, кроме страхового полиса, клиенту придется выплачивать комиссию банку.

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование финансовых рисков разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Про страхование жизни на случай смерти читайте в этой статье.

Предлагаем ознакомиться:  От соседей ползут тараканы куда жаловаться

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Что это такое – потребительский кредит и обязательно ли страховать жизнь при получении кредитных денег от банка

UPD: 14.08.2016

Страхование при получении потребительского кредита

UPD: 14.08.2016

Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.

Первый вариант

Если берется кредит с обеспечением залога, то полностью отказаться от страхования недвижимого имущества, оборудования или автомобиля, являющегося имущественной гарантией возврата займа нельзя. Но здесь и возникает та ситуация, при которой банк заставляет заемщика страховаться именно в той компании, которую он указывает.

Здесь у банка есть свой интерес – либо этот страховщик входит в тот же финансовый холдинг, что и сам банк, либо он является дочерним предприятием организации-кредитора. Это является прямым нарушением банка.

У законопослушных банков есть до пяти страховых организаций, аккредитованных им. В этом случае заемщику предоставляется выбрать любую из них. В некоторых случаях, исходя из той же конкуренции между страховщиками, некоторые из них предлагают банкам большие комиссионные.

А кредитному специалисту предлагают большие проценты за то, что выбор заемщика падет именно на их компанию. Поэтому даже при аккредитации нескольких страховых компаний, банковским служащим будет предлагаться именно конкретная страховая компания, а об остальных попросту будет умалчиваться.

Второй вариант

Банком предлагается страхование вашей жизни при оформлении кредита без обеспечения. Но, согласно законодательству РФ, вы вправе отказаться от такой страховки, так как это не является обязательной сопутствующей процедурой.

Здесь кредитор откровенно старается получить как можно большую выгоду с вас. Если во внутреннем документе кредитора, а это обычно Паспорт кредитного продукта, не прописано по этой программе обязательное страхование займа, то смело отказывайтесь от данной услуги.

Как правило, в этой службе обычно сидят не заинтересованные материально специалисты, которые более честно ответят на ваш вопрос. А после полученного ответа смело обращаться в банк.

Во втором случае нужно действовать так:

  1. Заемщику следует точно выяснить с помощью горячей линии банка, является ли страхование кредита обязательным.
  2. Если ответ получен отрицательный, то можно пожаловаться начальнику данного отделения банка. Если же этот шаг не возымеет успеха – на горячую линию кредитора. Обычно, такой звонок приносит ожидаемый эффект.
  3. Но в случае обоснованного требования страхования жизни (условие обозначено в Паспорте кредитного продукта), то нужно приготовиться выбрать из предложенных компаний ту, которая предлагает минимальные ставки по договору или же попытаться снизить стоимость страхового полиса в договорном порядке.

Вместе с тем, можно попытаться найти другого кредитора или другой вид займа, при котором предложенные условия будут полностью удовлетворять размеру вашего бюджета.

Основные нововведения июня 2016 года коснулись возврата уплаченной страховой премии в течение 5 дней с даты подписания договора. Если подписав соглашение с банком, вы в течение пяти рабочих (не календарных) дней, решите отказаться от страховки, то можете это сделать без особых проблем.

Для этого необходимо прийти в банк и написать заявление об отказе. Вернуть деньги банковская организация обязана в течение 10 дней после получения отказного уведомления от клиента. Но в какой сумме он их получит, зависит от следующего:

  • Если по внутренним правилам банка договор вступает в силу в день его подписания, а вы подали заявление на следующий или любой из возможных пяти дней, то все эти дни вы будете застрахованы. Это значит, что деньги за дни действующего страхового полиса, вы не получите. К примеру, вы обратились в банк на третий день после заключения кредитного соглашения. Страховка вам будет возвращена за минусом денег, рассчитанных пропорционально ко всему страховому периоду за 3 дня.
  • Если по правилам кредитный договор вступает в силу не сразу, и вы успели составить и подать отказное заявление до этого момента, то сумма страховки должна быть возвращена в полном объеме.

Вроде, ничего сложного, но банки и здесь придумали, как обойти законодательство. Например, многие не продают отдельные полисы, а подключают каждого нового клиента к коллективной базе страхования. На этот вид страховки действие закона не распространяется, а поэтому «отключиться» от нее клиент не может.

По прошествии определенных законом 5 дней вернуть страховку становится гораздо тяжелее. Конечно, вы можете попробовать составить заявление на отказ и пойти с ним в банк, но, вероятнее всего, вас направят в страховую компанию. И будут правы, ведь банк в этой ситуации — всего лишь посредник.

Далее страховщик в течение не менее 10 рабочих дней рассматривает ваше дело и выносит вердикт. Решения о возврате денег выносятся крайне редко. Недовольным клиентам остается один путь — обращаться в суд.

Главная задача — убедить судью, что желание застраховаться было недобровольным, а навязанным сторонним лицом. Сделать это сложно, но в принципе, возможно.

Возврат страховки, предлагаемой банком, можно совершить законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • страховой полис;
  • копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании тут.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Поскольку , то никто не имеет права принуждать выплачивать страховую компенсацию. Это представляет собой нарушение законодательства со стороны банка. Одобрение кредита совершенно не зависит от оформления страхового обеспечения.

К сожалению, некоторые банки, в случае отказа от выплаты страховки, добавляю проценты по кредитной ставке, с целью уменьшения своих возможных рисков. Необходимо также уточнить возможность перерасчета страховой компенсации, если вы решите погасить банковский займ досрочно.

1. Как рекомендуют сами представители банков, подписать кредитный и страховой договора все же следует. А затем, незамедлительно оформить отказ от страховки после получения кредита, для этого подать служебную жалобу на вынуждавшего вас оплатить страховую премию, сотрудника банка.

Помимо этого, необходимо оформить заявление, в котором указывается причина отказа от страховки по кредиту. Вследствие чего, банк не только обязан вернуть деньги, но и наказать нерадивого сотрудника. Заявление необходимо подавать в кратчайшие, после оформления кредита, сроки, иначе может быть возвращена не вся сумма.

2. Другой вариант возвращения денег — это обращение в государственные органы, такие как Прокуратура, РосПотребНадзор, Федеральная антимонопольная служба, с заявлением о нарушении прав заемщика в части страхового обеспечения кредита.

Наиболее оптимально и быстро все же будет воспользоваться вначале первым способом для отказа от страховки по кредиту после оформления. В случае обращения в государственные органы, процесс получится гораздо более трудоемкий, особенно в отношении потраченных нервов и времени.

Помимо этого, надзорные органы должны получить подтверждающие доказательства с Вашей стороны, чтобы можно было возбудить дело. Вам необходимы документы, аудио и видеозаписи, показания свидетелей процесса навязывания страховки по кредиту.

Самая распространенная страховка при оформлении кредита – страхование жизни, за ней идет полная/частичная утрата нетрудоспособности, а замыкает тройку лидеров – страхование от утраты работы.

При наступлении страхового случая страховщик будет выплачивать кредит заемщика до его выздоровления/восстановления платежеспособности или погасит полностью оставшийся долг в случае смерти или полной утраты трудоспособности страхователем.

Возможность досрочного расторжения договора страхования

Единственная возможность получить хотя быть часть страховки обратно — досрочно погасить займ. Ситуация такая. Основная сумма кредита (с учетом всех комиссий и взносов) — 500 тысяч рублей. Но в договоре значится сумма больше, к примеру, 550 тысяч рулей.

Значит, в нею включена страховая премия. Если кредит рассчитан на 3 года, и вы его закрываете согласно графику платежей, то рассчитывать на какие-либо возвраты нельзя. Поскольку весь кредитный период вы пользовались услугами страховщика.

Важно: Если вы делали взносы большие по размеру и закончили внесение средств, допустим, через 2,5 года, а не 3, то за неиспользованные 6 месяцев вы можете потребовать возврата страховки, и будете абсолютно правы!

Будьте внимательны при получении и оформлении кредитов. Не стесняйтесь интересоваться положениями, которые для вас не понятны. Подписывайте договор только после получения всех разъяснительных ответов.

_

Если досрочно погашена вся сумма задолженности по кредиту, причем никаких просрочек допущено не было, то, руководствуясь ст. 958 ГК РФ наступают условия, когда можно расторгнуть договор страхования по кредиту. Причина расторжения – признание ничтожности такого договора.

Ведь, по сути, и страховать тогда нечего, так как рисков нет и долг погашен. Причем, страховая сумма должна быть возвращена заемщику полностью.

Для возврата своих денег по страховке необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление в письменном виде, в котором вы просите возвратить сумму по страховке;
  • договор о предоставлении ссуды;
  • договор страхования;
  • чеки об оплате страховки и ссуды.

После обработки в течение 10 дней вашего запроса, решение, как правило, выносится положительное и вам возвращают деньги.

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

Предлагаем ознакомиться:  Образец заполнения заявления в налоговую за лечение

Николай Потапов

В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Речь идёт о досрочном возврате кредита. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признаётся, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Как отказаться от страховки

Помните, что вы имеете право законно отказаться от необязательных услуг банка, в том числе страховки. Статья 935 Гражданского кодекса говорит, что страхование здоровья или жизни всегда является добровольным.

Закон «О защите прав потребителей», в свою очередь, запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Но и эти ограничения можно частично обойти — достаточно прописать в договоре, что страхование оформлено добровольно.

Перед оформлением кредита внимательно изучите договор и дополнительные соглашения к нему. Если банк навязчиво предлагает вам страховку — старайтесь отказаться от этой услуги. Обычно это можно сделать еще на стадии оформления заявки в офисе или на сайте компании.

При этом учтите, что банк имеет право отказать в одобрении вашей заявки без объяснения причин – под такое действие подойдет и ваш отказ от страховки. Поэтому иногда стоит согласиться на страховку, после чего расторгнуть ее договор в течение двух недель. На условия кредита это не повлияет.

В большинстве случаев, отказаться от страховки через суд заемщикам не удается. Доказать факт навязывания страховки очень сложно – банк и страховая компания будут утверждать, что заемщик подписал договор добровольно.

Договор может быть составлен так, что страхование здоровья и жизни будет указано как обязательное условие для оформления кредита. Отказ в оформлении кредита банк может объяснить недостаточным уровнем дохода и состоянием кредитной истории, хотя в реальности заемщик может полностью соответствовать требованиям организации.

Если отказ в кредите действительно не связан с платежеспособностью и надежностью заемщика, то вы можете подать жалобу в ФАС, Роспотребнадзор или Центробанк, либо подать иск о защите прав потребителя в суд.

Как вернуть страховку по кредиту

Теперь давайте выясним, можно ли вернуть деньги за страхование кредита.

Здесь может быть 2 варианта:

  1. Страховка включена в условия договора.
  2. Страховка является отдельно оформленным документом.

Вариант 1

Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий

Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке. Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.

Госпошлину платить не нужно. Так как согласно законодательству РФ (п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, п.3 ст. 17 ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей») все дела по защите прав потребителей этим видом налога не облагаются (если сумма иска не превышает 1 млн. рублей).

Вариант 2.

Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.

Обычно такая страховка подписана не сотрудником банка, а страховой компанией с использованием факсимиле.  Казалось бы, а к чему тут договор страхования? Каким образом он имеет отношение к заключенному договору кредитования?

Если же вы, руководствуясь п. 2 ст. 958 ГК РФ, напишете заявление о расторжении страховки, то согласно 2 абзаца ч. 3 вышеприведенной статьи сумма, которая уже была уплачена по договору, возврату не подлежит.

Действуем следующим образом:

  1. Сначала подаем претензию на имя банка, выдавшего ссуду, и страховщику о том, что банк навязал вам страхование жизни и здоровья. Выбора вам никакого предложено не было. А это является прямым нарушением прав потребителей и поэтому вы требуете признать договор страхования недействительным

    Образец заявления о возврате страховой премии.

    Этот шаг важен, так как он является досудебным урегулированием спора.

  2. Если же вы не получили требуемое – смело обращайтесь в суд с иском о признании страховки ничтожной.

    Образец заявления о признании недействительным договора страхования

    Кроме возврата денег по страховке, требуйте и возмещения морального вреда и штрафа за навязывание такой услуги.

Часто заемщик осознает, что ему навязали ненужную услугу, слишком поздно – после подписания договора или погашения кредита. Тогда он пытается отказаться от страховки и вернуть деньги, но из-за неправильных действий и нарушения сроков терпит отказ. О том, как и через сколько времени можно отменить страховку по закону, вы узнаете далее.

Подробнее о том, как правильно расторгнуть договор страхования по кредиту и вернуть уплаченные взносы, вы также можете узнать 

в нашей статье

.

После оформления

Если вы уже оформили договор страхования, то вы можете отказаться от него в течение 5-14 (зависит от страховщика) рабочих дней. Такое право вам дает указание Центробанка №3854-У. Единственное условие — за прошедший срок не должно произойти страхового случая.

Чтобы расторгнуть страховой договор, напишите заявление и направьте его в страховую компанию. Форму заявления вы можете уточнить в организации или найти на ее сайте. После получения заявления страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уже уплаченные взносы. Деньги вы получите на счет, реквизиты которого вы указали в заявлении.

Если страховщик все еще отказывается расторгнуть договор страхования жизни или трудоспособности, то вопрос придется решать через суд. Также вы можете обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк.

Период отказа не действует на страховку, оформленную в рамках коллективного договора. Поэтому, если страховая компания заключила с вами договор присоединения к коллективной программе страхования, то вернуть свои взносы вы не сможете.

После выплаты

Если вы уже погасили кредит, то вернуть страховые взносы вы не сможете. Банк и страховая компания будут считать, что вы воспользовались услугой в полном объеме, даже если в течение срока не произошло страхового случая. Поэтому оснований для возврата ее стоимости не будет.

Только несколько банков и страховщиков позволяют забрать страховку после погашения кредита (обычно – после досрочного, реже – после полного). Условие о таком возврате должно быть прописано в договоре.

Если договор позволяет отказаться от программы страхования после погашения долга – обратитесь в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими уплату долга. Компания рассмотрит заявку в течение нескольких дней и, если результат будет положительным, вернет вам уплаченные взносы или их часть.

Судебная практика

Заемщик Иванов И.А. обратился в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о выдаче ему ссуды на неотложные нужды в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев. ОАО НБ «ТРАСТ» при этом навязал заемщику обязанность по выплате взносов за страхование своей жизни и здоровья. Иванов И. А.

В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.

Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.

Страхование

Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал полностью, мотивируя свое решение тем, что истец излагает требования, которые не связаны с нарушением сроков оказания услуги либо ее качества, поэтому спорными не являются (ст.

Однако, Верховный суд РФ не согласился с таким решением судов низших инстанций и направил дело на повторное рассмотрение. Судьями было указано, что в преамбуле закона ФЗ РФ №2300-1 регулируются отношения между потребителями, в нашем случае гр. Ивановым И.А и продавцом, банк ОАО НБ «ТРАСТ».

Дело передано на доследование.  В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.

В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


Adblock detector