Оглавление
Отличия займа от кредита
1
Займы и кредиты предоставляются разными субъектами. Займ может выдавать физическое или юридическое лицо, тогда как кредит выдает только специальный участник рынка — финансовое учреждение.
2
Момент вступления соглашения в юридическую силу. В рамках займа права и обязанности сторон формируются в момент получения лицом средств от заимодавца. Договор на кредит вступает в силу с момента согласования всех существующих условий.
3
Займ может предоставляться бесплатно, тогда как кредитное соглашение формируется только на платной основе.
4
Регулирование правоотношений между сторонами займа осуществляется федеральными законами, тогда как действие договора на кредит — дополнительно нормативными актами Центрального Банка.
5
Кредитное соглашение оформляется только письменно. Договор займа можно составить в устной форме.
6
Кредит предполагает предоставление в долг только денег, предметом займа могут выступать любые материальные ценности.
А также разница между займом и кредитом заключается в сроке оформления соглашения. Займ можно получить в течение нескольких минут, тогда как оформление кредитного договора предполагает сбор заемщиком определенного пакета документов.
Соотношение кредитного договора и договора займа
С 01.06.2018 вступили в силу новые положения Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), коснувшиеся в т. ч. норм о кредитном договоре (далее — КД) и договоре займа (далее — ДЗ). См. ст. «Изменения в договоре займа с 2018 года».
Основные отличия кредитного договора от договора займа таковы:
- Форма документа. ДЗ между гражданами может быть составлен в устной форме, если его сумма не превышает 10 тыс. руб., в противном случае он должен быть заключен письменно (п. 1 ст. 808 ГК РФ). КД же должен быть составлен исключительно в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
- Предмет договора. По ДЗ кредитор может передавать должнику не только деньги, но и прочие материальные ценности (п. 1 ст. 807 ГК РФ). По сделке в рамках КД передаются только денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
- Момент начала действия договора. ДЗ считается начавшим свое действие с момента передачи кредитором должнику-физлицу предмета договора (п. 1 ст. 807 ГК РФ). В отношении должников-юрлиц ДЗ признается заключенным с момента согласования сторонами всех значимых условий ДЗ (см. ст. «Договор займа реальный или консенсуальный»). КД признается действующим с момента подписания сторонами и относится к виду консенсуальных договоров.
- Возмездность сделки. ДЗ может быть как возмездным, так и безвозмездным (см. ст. «Беспроцентный заем между взаимозависимыми юридическими лицами», «ИП выдал беспроцентный заем ООО (нюансы)»). Кредит же всегда выдается под определенный процент (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
- Правовой статус кредитора. Заем может предоставить любое лицо, в т. ч. организация, индивидуальный предприниматель (далее — ИП) или гражданин, не занимающийся предпринимательской деятельностью. Заключить КД можно только с организацией, получившей лицензию на ведение такого рода деятельности.
Займ или кредит: что лучше?
| Критерий сравнения | Займ | Кредит |
| Предмет соглашения | Любые материальные ценности | Денежные средства |
| Суть соглашения | Выдается на условиях комиссии или бесплатно | Выдается на платной основе |
| Документы | Паспорт РФ | Паспорт РФ, справка с места работы |
| Срок рассмотрения заявки | До 30 минут | 1 — 2 рабочих дня |
| Сумма | От 1000 до 100 000 р. | от 5000 до 5 000 000 р. |
| Срок пользования деньгами | от 3 дней до 1 года | До 5 лет |
| Размер комиссии | от 0,5 до 2,2% в день | от 10 до 30% годовых |
| Порядок оформления | В офисе МФО или через интернет | В офисе финансового учреждения |
| Порядок погашения | Одним платежом с учетом комиссии, если иное не предусмотрено в соглашении | Постепенное погашение задолженности равными платежами с учетом процентной ставки |
| Проверка кредитной истории | Проводится выборочно | Проводится обязательно |
| Заемщик | Физ. лицо | Физ. лицо, Юр. лицо |
| Возраст физического лица | 18 — 80 лет | 21 — 70 лет |
Как видно из таблицы, займ — более простая и выгодная форма получения денежных средств. Заемщику не требуется собирать пакет документов, ждать проверки заявки и одобрения в течение нескольких дней. Займ могут получить все категории физических лиц, причем без посещения офиса финансового учреждения. Размер комиссии сопоставим с банковскими процентами исходя из срока пользования услугой.
Взыскание сумм по договору займа и кредитному договору
При осуществлении взыскания сумм задолженности в рамках ДЗ и КД необходимо учитывать следующее:
- Срок исковой давности (далее — ИД). В данной ситуации применяется общий срок ИД, составляющий 3 года с момента нарушения обязательства. Если договором предусмотрены повременные платежи, то такой срок ИД применяется в отношении каждого такого платежа (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, см. также ст. «Каков срок исковой давности по кредиту?», «Срок исковой давности по договору займа»). Аналогичные положения применяются и к ДЗ, возврат долга по которому производится повременными платежами. Если срок возврата ДЗ не регламентирован или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня представления кредитором требования об этом, если прочее не установлено ДЗ (п. 1 ст. 810 ГК РФ). По прошествии этого периода и начинается течение срока ИД.
- Взыскание неустойки. В рамках и ДЗ, и КД может быть взыскана договорная или законная неустойка. Данные вопросы детально рассмотрены в статьях блока «Неустойка». Положения, касающиеся определения сроков ИД по кредиту, в части взыскания неустойки также актуальны (об этом наша статья «Срок давности взыскания долга по кредиту»).
- Взыскание процентов за пользование заемными средствами. Если КД или ДЗ предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом или займом, то такие проценты могут быть взысканы в сумме, исчисляемой на дату фактического исполнения обязательства должником (см. решение Абудлинского райсуда Оренбургской обл. от 03.11.2017 по делу № 2/1-620/2017). Эти проценты выступают платой за использование денежных средств и должны быть уплачены должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления от 08.10.1998 пленумов ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14).
Итак, резюмируем: кредитный договор и договор займа не являются идентичными договорными конструкциями и имеют ряд существенных различий, в том числе:
- в перечне допустимых форм соглашения;
- содержании предмета договора;
- определении момента начала действия соглашения;
- наличии условий о возмездности сделки;
- правовом статусе кредитора.
По данной теме рекомендуем также ознакомиться с нашими материалами из блока «Договор займа» и статьей «Составление иска о расторжении кредитного договора».